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“2018年值得信任银行”金榜出炉 15家优秀银行获殊荣

2018-12-17 14:37
作者:张海云
来源: 投资者报
编辑:东方财富网

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  ■ 对于国内的银行业来说,2018年的发展路径有着明显的差异,且泾渭分明

  ■ 在2019新年即将到来之际,《投资者报》通过慎重的行业研究,全方位地推出2018年值得信任的国内银行评选和系列报道,深入解读这些银行的转型战略,以及如何能够成功突围背后的基因秘诀

  ■ 2018年对于银行业来说,挑战和机遇并存,虽然资管收入出现大幅滑坡,但零售业务发展则十分优异

  ■ 展望2019新格局,银行的掌门人要具有创新和智慧的眼光,才能在宏观经济充满挑战的未来迸发新动能。在不断创新和发展中前行,让银行业能够成为支撑经济持久发展的金融基石

  2018年,对于国内宏观经济来讲是充满挑战和比较困难的一年,内有金融行业去杠杆,各种债务违约纷纷引爆;但是总体国内经济韧性和弹性仍然很强,特别是和实体经济景气度密切相关的银行业,由于纷纷提前布局,以及对各种乱象进行整治,从而有效地化解了大量行业风险,提高了服务实体经济的能力,因而能够继续保持良好的发展势头,整体资产质量和业绩大为改善。

  尽管如此,在面对国内经济新形势和发展格局上,各家银行的应对能力水平参差不齐。坦率地讲,银行业的行业结构是否优化、是否顺应国家战略、是否能够跟随金融科技大势实现高质量发展、盈利结构是否健康、资产质量是否改善等,都是影响未来银行业是否持续发展的关键因素。

  2018年在监管层的强力监管下,处于变革关键时期的中国银行业,哪些银行转型成果丰硕?银行的哪些业务发展值得行业借鉴和学习?资产新规后,哪家银行的业务结构更加优化?

  作为中国独具代表性和影响力的投资类媒体,《投资者报》一直以来推崇的理念是“值得信任”。尤其是当下社会,“信任”二字格外珍贵。

  在2019新年即将到来之际,《投资者报》通过慎重的行业研究,全方位地推出2018年值得信任的国内银行评选和系列报道,深入解读这些银行的转型战略,以及如何能够成功突围背后的基因秘诀。

  经过两个多月的行业梳理分析,以及客观数据研判,《投资者报》最终推出7项大奖,分别为:“值得信任的卓越银行”、“值得信任的零售银行”、“值得信任的公司银行”、“值得信任的信用卡银行”、“值得信任的直销银行”、“值得信任的科技银行”,以及“值得信任的普惠金融银行”,15家在各自领域引领风骚的银行获得殊荣。

  2018年喜忧参半的国内银行业

  对于国内的银行业来说,2018年的发展路径有着明显的差异,且泾渭分明。

  今年上半场:为了“严监管”。监管层以资管新规禁止非标投资期限错配为核心,叠加规范银信合作、委贷新规、大额风险暴露、流动性新规,以及表外融资受到限制等,社会融资与M2增速持续回落。银行从之前的狂飙突进开始放慢脚步。

  与此同时,国内银行风险偏好降低,惜贷情绪浓厚。虽然银行基本面仍保持稳健,但在整体市场处于弱势的大环境下,以及债券违约频发,投资者对银行资产质量担忧情绪升温。从2月份一直持续到6月份,国内银行股持续下跌。

  今年下半场:监管层开始转向“宽信用”。从7月初开始,严监管的政策陆续有所微调和放松,旨在保障实体经济融资顺畅,而银行作为信用传导的关键环节,最先受益于政策的放松,宽货币使得负债端压力开始有所缓解,同时资产端定价持续上行,息差稳中向好的格局并未被破坏。银行股也从7月份开始到年底这段时间,进入弱修复。

  展望2019年,宏观形势发展依然充满挑战,但对于银行业来说并不太悲观。回顾过去,《投资者报》发现,2011~2015年,银行净利润增速在下降,但自2015年后,增速回升至6%左右,2018年前三季度为5.9%,行业整体业绩回暖。由于银行不良率在前几年大部分得以暴露出清,银行业最困难的时候已经过去。

  据28家A股上市银行三季报数据,作为一个整体,上市银行交出了2015年以来最亮丽的三季报:整体营收超过3万亿元,归母公司净利润超过1.2万亿元。

  如果以上市年限较长的老16家银行作为观察,营收和利润增幅整体创下了2015年以来的新高:同比分别增长7.99%和6.91%。

  今年前三季度,归母净利润金额排在前五位的银行是工商银行建设银行农业银行中国银行招商银行,其中工商银行以2396亿元排在首位。值得注意的是,招商银行和位居第六的交通银行利润差距进一步加大,招商银行前三季利润673.8亿元,比交通银行高出超过100亿元之多。

  在整体排名上,排在前16位的银行与去年相比没有发生明显变化,而宁波银行南京银行长沙银行郑州银行在排名上小幅上升,贵阳银行排名上升2位。

  从单家银行来看,2018年前三季度业绩增长最快的银行为常熟银行,同比增长25.32%。此外,同比增速超过20%的银行还有4家,分别为上海银行、宁波银行、成都银行杭州银行

  值得注意的是,上海银行前三季度利润增幅高达22.46%,位居所有上市城商行首位,净利润攀升到142.76亿元。宁波银行则仍是一如既往的表现优秀,前三季度股东净利润89.23亿元,同比增长21.12%。

  此外,外界对于银行业最担忧的不良率前三季度也呈现企稳的迹象,拨备率止跌回升。三季末商业银行不良率1.87%,环比中期末略提升1BP,整体提升幅度放缓;拨备覆盖率较二季度下行有所反弹,环比提升2.03个百分点至180.7%,同时拨贷比也小幅提升0.05%至3.38%。

  理财受冲击信用卡大幅增长

  实际上,2018年对于银行业来说,挑战和机遇并存,虽然资管收入出现大幅滑坡,但零售业务发展则十分优异。

  零售业务的持续增长,来自信用卡业务的贡献,多数银行上半年的信用卡业务收入实现快速增长。由于信用卡业务盈利能力强劲,上市银行纷纷加大对信用卡业务的战略布局,谋求以信用卡为新发力点,推动银行零售有效转型。

  从整体规模来看,今年上半年信用卡和借贷合一卡在用发卡数量共计6.38亿张,环比增长4.17%;银行卡授信总额为13.98万亿元,环比增长6.40%。工行、建行和招行仍处于信用卡业务的第一梯队,工行累计发卡量遥遥领先,招行新增发卡和交易额独占鳌头,建行则在信贷规模上超越其他银行。

  其中,工行累计发卡量达到了1.56亿张,环比增长9.09%,明显超越建行和招行。而中行信用卡累计发卡量上半年环比增长52%,借助上半年的高速增长,跨入万亿级俱乐部。农业银行紧随其后,累计发卡量为0.93亿张,到今年年底有望成为万亿级俱乐部新成员。

  在国有银行中,邮储银行在信用卡业务中的表现也可圈可点。截至2017年末,邮储银行信用卡结存卡量达到1705万张,当年消费规模达到5699亿元,总收入53.98亿元,分别是2014年的2.5倍、2.4倍和3倍。去年实现新增发卡687万张,同比增长84%,再创历史新高。

  新增发卡方面,招商银行新增发卡量1421万张,同比增长更是高达121%。跻身新增发卡量前三,另外两家银行为工商银行和平安银行,分别新增1300万张和917万张。

  相比信用卡业务的增速,公司理财业务则因资产管理新规受到剧烈冲击,大幅下滑,对中间业务收入形成拖累。

  在资产新规后,影响之一,利差收入减少。以往理财模式主要是通过期限错配,目前这一块红利正在逐渐消失,随着2019年高收益非标资产逐渐到期,利差收入可能会进一步下降。影响之二,风险事件的侵蚀利润。银行理财主要投资标的为信用债。今年以来频发的信用债违约事件会对利润造成压力。

  对此,《投资者报》记者注意到,上市银行多数公司理财业务收入同比增速会有大幅滑落。但江苏银行算得上是少有的逆势大增银行,上半年理财业务收入大增48.9%。上海银行的理财业务发展,理财收入下滑不足1%,仅微弱下降。上海银行称,公司始终秉持价值投资和资产配置的理念,以专业、高标准的经验为客户提供全方位、优质化的服务,通过多元化的资产配置、个性化的顾问规划等帮助其实现财富的保值与增值。在创新驱动下,上海银行得以甄选优质资产,升级产品服务,满足客户多样化理财投资需求,由此受到不少投资人追捧。

  公司业务加速转型的发力点

  尽管以信用卡为代表的零售业务成为当下很多银行的发力点,但是作为银行的压舱石来说,公司业务表现如何,将直接影响着整体银行的盈利情况。

  特别是在中国经济下行、不良贷款逐渐攀升、利率市场化改革基本完成,金融市场强监管时代来临之际,银行也面临巨大挑战,转型迫在眉睫。而依靠过去传统信贷获取高收益的日子已经无法维系,如何深挖客户增长新需求,为客户提供满意的金融服务,从而获得客户高度认同,成为每个银行家必须思考的问题。

  以工商银行为例,积极践行大行责任,主动对接国家“十三五”规划、“四大板块”、“三大支撑带”等重大战略,积极开展全方位综合化金融服务,全力保障重点工程资金需求和建设需要。

  以服务实体经济经营理念,创新依托“贷+债+股+代+租+顾”全口径投融资产品,全力支持国家供给侧结构性改革与国民经济转型发展。2017年,工商银行境内分行公司贷款累计投放额超4.8万亿元,年末公司贷款余额突破7.5万亿元,比年初增长6274亿元,继续保持中国最大公司贷款商业银行地位。同时,通过债券承销、银团分销、代理投资、租赁融资、委托贷款等产品为企业实体发放融资超1.5万亿元。在继续做好基础设施、基础产业金融服务的同时,着力加大对幸福产业、先进制造业和物联互联以及普惠金融、“三农”等领域信贷支持力度。

  对小微金融,创新线下专营与线上标准化相结合的小微金融服务模式,构建了以优质资产抵押贷款为主,银证、银担、银税合作类贷款为辅的小额贷款产品体系,成为全国首家小微企业贷款超2.2万亿元的银行。

  农业银行在公司业务方面也毫不逊色。截至9月末,农业银行存款余额6.86万亿元,公司类贷款余额6.6万亿元,前9个月对公账户结算量累计达315万亿元,位居国内同业前列,主要表现在着力支持国家重大项目建设;积极支持雄安新区建设;抢抓新经济发展机遇。对新经济重点客户名单库实行动态管理,出台差异化政策;积极支持产业转型升级;持续提升国企混改重点客户综合金融服务水平;重点推进国企混改概念上市公司的专项营销、天津等混改重点区域的营销组织、产业基金等混改重点业务的营销推介,提供全流程的金融服务;积极服务国家重大区域战略,牵头制定粤港澳大湾区、海南自贸区(港)金融服务方案,明确十五大重点服务领域的金融服务工作举措,专题推介十四项特色产品和服务。持续推进“一带一路”倡议和“走出去”企业金融服务。

  事实上,不仅工商银行、农业银行在公司业务方面取得了突出的成绩,广发银行、平安银行等股份制银行也在公司业务实现了全新突破。

  快马加鞭追赶金融科技新浪

  对于处在时代转型关键期的银行来说,只有拥抱金融科技,才能与时俱进。

  2017年招行年报中有这么一段话:“近几年云计算、大数据、人工智能、区块链等技术的发展可能在不远的将来‘成果大爆发’,商业银行是抓住这股浪潮完成蜕变,还是让移动支付的失利在其他领域重演,关键是未来三年的作为。”此言一语道破银行业需要面对的新机遇。

  事实上,不止来自移动支付的失利、互金的冲击,传统银行一度成了人们口中将被颠覆的“过时”形态。但自2016年来,互金行业遭遇强监管后,互金巨头纷纷表态,定位改为金融科技公司,银行业也在一连串的打击中开始觉醒,发力金融科技,带来整个银行业业绩逐步回暖。

  银行对于科技金融的需求不外乎场景、获客、风控、催收和智能投顾等方面。在这些领域,银行或者进行科技研发,或者和外部企业合作,都在武装自己的科技实力。《投资者报》记者注意到,在众多银行中,招商银行、浦发银行、农业银行等都在向纵深布局。

  今年,招商银行更是宣布将金融科技作为现阶段最为核心的工作,把互联网公司或者科技公司当做对标企业。招商银行首席信息官陈昆德表示,在具体层面上,招行从基础建设、IT与业务融合、创新机制建设、人才结构转型四个方面全面对标金融科技公司:

  1。 着力提升IT基础能力。在机器学习、人工智能需要强而有力的投入,在网络安全、区块链等领域加大投入,推动招行金融科技基础设施向互联网转型。

  2。 在业务与IT融合方面,建立IT双模研发体系,引入项目制,形成全新形态的科技与业务的融合机制,不断深化科技与业务的融合,提升业务能力,不断提升组织对于客户需求的响应速度和服务的持续迭代改进能力。

  3。 在创新机制体制方面,成立金融科技创新项目基金,建立金融科技创新孵化平台,为金融科技创新项目提供全面孵化支持。

  4。 在人才结构转型方面,建立金融科技人才内生培养体系,同时,招聘向IT、DT人才倾斜,重点引进银行无法内生的、短期内无法培养的高端、稀缺或跨界人才。

  浦发银行在金融科技上的布局也不容小觑。今年下半年,浦发银行发起成立的“科技合作共同体”,这是一个由银行、科技公司、科研机构等多方共同组成的“开放共享、共建共赢”的生态平台,也就是外界所称的API Bank无界开放银行。通过技术与金融服务场景的深度融合、“科技合作共同体”发挥汇聚各方智慧、加速创意落地、孵化种子公司的三大功能,实现能力共享、成果共享、收益共享。

  各家银行都想抓住金融科技这波浪潮,但是要确信一点金融科技并不是最终目的,仅是一个手段,金融科技的根本目的是为了有效提升用户有温度的体验。

  2019银行业破局的关键一年

  如果说2018年银行业延续2017年的趋势,基本面稳中向好,那么展望2019年,部分驱动因素有可能会发生巨变。

  宏观层面。2018年,经济在外需以及地产两大支柱下,GDP缓慢下行,并未失速,但展望2019年,欧美日等主要国家或地区经济景气度走弱,外需可持续存疑;而国内在地产行业监管政策尚未放松的条件下,尚需等待企业融资需求全面复苏,银行的盈利可能再次受到压制。

  行业层面。2018年银行业是量价齐升,表现为新增贷款规模比去年同期更多,贷款利率持续上行;在营收改善的窗口期,银行加大处置上一轮周期存量的不良资产,资产质量总体保持平稳。

  微观层面。银行业顺周期经营的特点使得在经济下行压力加大的背景下,银行向企业放贷的动力不足。但从10月份以来的政策看,监管层致力于从银行授信、考核、资产质量等方面给予银行更大的容错空间,如何让国内的银行敢于向企业放贷,让企业有信心借贷加大投资力度,将是2019银行业破局的关键一年。

  因此,展望2019新格局,银行的掌门人要具有创新和智慧的眼光,才能在宏观经济充满挑战的未来迸发新动能。在不断创新和发展中前行,让银行业能够成为支撑经济持久发展的金融基石。

(文章来源:投资者报)

(责任编辑:DF358)

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